Wajarkah Melabur ASB Dengan Pinjaman Bank

Maybank adalah salah satu bank yang menawarkan pinjaman ASB. Maybank mengenakan faedah BLR 6.05% - 1.65% = 4.4% bagi pinjaman ASB berjumlah RM30K keatas. Kadar faedah ini bermula 18 Mei, 2010 yang lepas. Tempuh bayaran balik pula sehingga 25 tahun atau sehingga umur 60 tahun. Dengan tempuh bayaran balik panjang, ansuran bulan menjadi lebih rendah. ASB Repayment table boleh dilihat disini.

Persoalannya, adakah menguntungkan menyimpan dengan pinjaman ASB. Mari kita lihat perkiraan dibawah dengan mengambil kira dividen ASB @ 7% setahun.

Pinjaman RM30K
Tempuh 25 tahun
Ansuran Bulanan RM167.00
Bayaran setahun RM167 x 12 = RM2004
Dividen setahun RM30K x 7% = RM2100 setahun
Keuntungan RM2100 - RM2004 = RM96

Dari perkiraan diatas dapat dilihat bahawa pulangan dividen melebihi dari bayaran yang dibuat, jadi dengan sendiri terjawablah persoalan diatas. Sedia maklum bahawa pinjaman ASB melibatkan faedah yang mesti dibayar bersama dengan pokok pinjaman, ini bermakna peminjam mesti membayar lebihan itu, bagaimana jika simpan sendiri.....

Simpan sendiri RM167 x 12 = RM2004
Dividen @ 7% dari simpanan ialah RM75.99 setahun

Dari perbandingan diatas, dengan RM167.00 sebulan, simpan sendiri menghasilkan dividen RM75.99 setahun, manakala melalui pinjaman dapat menghasilkan keuntungan sebanyak RM96.00, 26.33% lebih dari simpan sendiri.

Jika anda berkemampuan untuk menyimpan / membuat pembayaran balik dengan jumlah yang lebih besar, bolehlah membuat pinjaman yang lebih besar. Semuanya bergantung kepada kemampuan individu.

Diantara teknik yang terbaik ialah teknik membayar ansuran pinjaman pada tahun pertama sahaja, manakala ansuran pinjaman untuk tahun-tahun berikutnya dibayar dengan dividen.

Pinjaman RM50K
Tempuh 25 tahun
Ansuran bulanan RM277.00
Bayaran setahun RM277 x 12 = RM3324
Dividen @ 7% x RM50K = RM3500
Lebihan dividen setelah ditolak ansuran RM3500 - RM3324 = RM176
Ulangi kaedah ini sehingga pinjaman selesai

Dividen digunakan utk membuat pembayaran balik bulanan tahun-tahun berikutnya, dan masih berbaki RM176. Jumlah ini menjadi RM4,224 pada 24 tahun akan datang. Jumlah ASB anda setelah pinjaman selesai ialah RM50K + RM4,224 = RM54,224, dengan hanya bermodakan RM3324 sahaja (ansuran tahun pertama). Kadar keuntungan ialah sebanyak 1531.28% atau 61.25% setahun.

Yang menariknya, gaji untuk tahun kedua kembali normal. Ia boleh digunakan untuk perbelanjaan lain atau teruskan menyimpan dalam ASB. Jika ini dilakukan, ASB anda akan bertambah- tambah lagi.